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  • 鑫元基金——新一代互联网金融产品-鑫钱宝
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    • 大数据:未来保险的基础设施
    • BY:admin
      2017-02-06

     

    近年来 ,随着互联网、移动互联网、云计算、物联网等信息技术和智能设备的飞速发展和普及,人类面临的信息量和数据也是爆炸式增长,毫无疑问,我们正在进入大数据时代。这给我国的金融业既带来了机遇,更带来了挑战。

    近日,笔者采访了我国资深互联网金融专家马兆林先生。马兆林先生具有二十年的金融行业信息化经验,曾担任安邦保险网络信息中心负责人,目前专职于大数据和互联网金融的研究。关于大数据在我国金融业,特别是保险业中面临的应用现状、问题、机遇和对策等,马兆林老师分享了他独到的见解。

    保险行业大数据现状

    据了解,关于保险业大数据的来源,主要有两类。第一类是传统的内部数据,主要用于企业报表分析、内部考核等;第二类是新兴的外部数据,譬如保险互联网、电子商务业务拓展等会给保险公司带来大量的数据,这也是真正意义上的“大数据”。由于传统保险公司从互联网上采集的数据非常有限,这是保险公司直接面临的挑战。而从场景方面讲,目前的保险业大数据应用场景主要是营销和服务、风险控制、征信等。

    关于大数据在保险业的应用前景,马兆林讲:“保险就是数字,不像网上购物,还需要有物流、库存、退换货等,保险业特别适合应用大数据。”

    三个严重的问题

    当前,关于保险大数据,一方面是如火如荼的宣传,大家一致看好;但另一方面,马兆林认为,我国传统保险业的大数据应用还存在不少问题,主要表现在以下三个方面。

    首先是目前保险业很多基础性的东西还没做好。

    在现实中,就风险控制而言,我国保险处理方法还是比较简单粗放。譬如说车险,如果车主前一年的理赔超过3次以上,就要增加保费,但从大数据角度而说,这非常粗糙。此外,有关保险的大数据营销、客户服务等,也与我们的预期有较大的差距。

    业内人士坦言,目前我国很多保险公司还是比较传统的。从业务角度而言,如果保险公司不先向服务和互联网的趋势方面转型,而直接去做大数据,就是一句空话。

    马兆林说:“互联网思维的两个特点是简约、极致,但我们的保险公司从核保到理赔,还有很大的改善空间。这些基础性的东西里面,其实就是数据的采集。”

    其次是我国不少传统保险创新不够、思维固化。与以前相比,我国保险的产品和服务并没有很大的变化,个性化服务比较少,投诉比例也是一直居高不下。其实利用大数据技术,我们完全可以推出更多老百姓喜闻乐见的保险服务。

    当然,受各种现实原因,对于保险业的大数据创新,企业也面临很大的挑战。很多保险公司的考核机制是近利的,现在的投资必须马上就有效益,但大数据是一个长期积累的过程:公司必须要有内部系统进行数据的抓取,而且需要一定的规范和标准,最后才能应用。

    现实中很多保险公司的电子商务部门也是半途而废。对于此,马兆林分析说:“不少保险公司首先考虑的就是电子商务部门一年给公司带来多少的保费?而不是给公司带来了什么样的服务或是增加多少客户粘性?对于这种崭新的事物,单纯用保费去衡量,这绝对不是保护!”

    第三是技术和业务没有很好的融合。

    从大数据客户画像上看,高收入人群并不一定就是交高保费的人群。保险保障的也并不都是高端客户。保险需求是每个个体的需求,大数据在此可以做非常精准的分析。另外,保险最大的区别是服务和客户的体验不同。对于不同保险,利用大数据用户画像,我们服务的颗粒度还可以做的更细一些,提供更好的服务。

    其实对于新技术不能得到公司的有效利用并引发严重后果,世界早就有与之相关的沉痛教训。世界上第一台数码相机是柯达生产的,但当时柯达主推的技术是胶片冲印技术,这是柯达的主要利润来源。在数码摄像和传统的胶片冲印技术博弈过程中,柯达数码摄像技术被迅速埋没了。进入21世纪,随着世界数码技术的飞速发展,柯达胶片冲印最终也被市场淘汰。对于新技术,从看不见、看不清、到最后的来不及,这也是很多大企业消失的真实写照。

    关于企业抓住新技术的重要性,马兆林说:“第三次科技革命的核心是计算机和互联网,第四次科技革命的核心是人工智能,而人工智能的基础就是大数据,互联网的延伸也是大数据和物联网。对于未来的发展,保险公司的优势也必须建立在这些创新技术的趋势上,才能塑造真正的竞争力。”

    迎来三大机遇

    关于当前,马兆林讲,纵然面临种种困难,但伴随着我国经济的蓬勃发展和产业的不断升级,我国保险大数据的发展也迎来了难得的三大机遇。

    首先,从经济上总量上讲,2015年我国的GDP已是美国的三分之二、日本的2倍、法国的4倍、俄罗斯的5倍。如此巨大的经济增长体量,直接给我国保险业创造了相应的市场。从具体数字上讲,目前美国网上保险比例约是30%,国内网上保险比例不超过6%,这里面有非常大的提升空间。

    从近期来看,消费金融的繁荣发展也给我国保险带来了难得的机遇。我国经济的增长不仅拉动了内需,更拉动了消费。当前,结合消费的保险产品是大家的争夺焦点。消费保险的场景有很多,譬如网购、旅游、养老等。马兆林说:“要满足顾客核刻的消费保险需求,就必须精细化,要精细化就必须用大数据。我们可以利用大数据,深度洞察客户的消费行为,根据场景为客户提供贴心的保险服务。”

    第三,虽然目前保险大数据出现了不少的创新,但整体上行业内的标杆还没有形成,传统保险公司还有卡位的机会,这是很好的机遇。

    2016年11月21日,中国保信和蚂蚁金服宣布:为共同防范保险欺诈,双方将联手建立反欺诈平台,并将以车险和健康险为突破口。蚂蚁金服是典型的大数据平台公司,此次合作,也为中国保险大数据的发展带来了无限想象空间。

    四大对策助力企业华丽转身和产业升级

    关于未来,马兆林说,面临三大机遇,我国传统保险公司要想借助大数据实现华丽转身和产业升级,企业还需要从四个方面改变和强化自己。

    第一,传统保险公司需要改变机制。企业要明白,技术改变生态是当今时代不可改变的趋势,互联网大数据已不仅仅是工具,它是未来生产的基础设施。

    每个公司都要相应调整其部门组织和人力资源。人才干部也要转向做创新型人才。要给IT人员更多的机会,公司领导层也要引进相关的IT负责人。企业CIO、CDO至少要上升到总裁助理级别,让他们真正参与到企业决策过程。

    第二,传统保险公司要敢于创新、敢于颠覆,敢于自我迭代和“自杀”。先有淘宝后有天猫,先有QQ后有微信;海尔张瑞敏也曾说过,“自杀重生,他杀淘汰”,这都说明企业勇敢革新的重要性。

    第三,传统保险公司的服务和风险控制要和谐统一。不能因风险因素就丢失了服务,要把大数据作为产品开发的一枚因子。

    第四,传统保险公司要进行更多新技术的预研和准备。如果企业现在不注重新技术的研究,未来企业可能就来不及了。譬如区块链等,这肯定将会给未来的保险业带来革命性改变。

        不得不提的是,目前我国的保险行业还受到国内的政策保护,没有完全对外开放。但截至到今年12月11号,我国加入WTO、为期15年的保护过渡期就到期了。保护期结束后,港澳地区甚至外国的保险就可能会慢慢登陆大陆,这将给我们的保险行业带来很大的冲击!这也迫使我国的保险业必须要尽快提高竞争力,而依靠互联网和大数据,正是我们最理想的选则。

     

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