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  • 黑龙江农村信用社——增值税管理系统
  • 黑龙江省农村信用社联合社于2005年8月2日成立,由省内13家市地联社、办事处和81家县级联社自愿出资入股设立,具有独立法人资格的地方性金融机构。经省政府授权,黑龙江省农村信用社联合社在省政府的领导下,负责行使对辖内市、县(市、区)农村信用合作联社、农村信用合作社联合社、农村合作银行、农村商业银行等农村合作金融机构的行业管理、业务指导、协调服务职能。

  • 鑫元基金——新一代互联网金融产品-鑫钱宝
  • 经中国证监会批准,鑫元基金管理有限公司于2013年9月12日在上海正式成立。公司由南京银行股份有限公司发起,与南京高科股份有限公司联合组建,注册资本金2亿元人民币,总部设在上海。公司经营范围包括基金募集、基金销售、特定客户资产管理、资产管理和中国证监会许可的其他业务。截止2016年12月31日,公司管理的总资产规模近4000亿,母公司固定收益业务特色突出,货币、固收基金行业排名靠前,子公司规模排名行业前十。

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    • 用“第一性原理”思考金融创新
    • BY:苏文力/文
      2017-08-10

    央行观察

     

    长期以来金融机构更多的是在用比较思维开展创新,在现有商业模式下进行优化提高。数字时代的到来,给金融创新带来了前所未有的新机遇。我们可以尝试回到问题最开始的起点,即元起点或者元问题,采用第一性原理思维方式,从金融的核心本质出发推导,探索可能带来的机会,面向未来创新突破。

    金融建立在信任基础上

    正如陈志武先生在《金融的逻辑》所阐述的金融的核心是跨时间、空间的价值交换。达成价值交换的前提是需要确保交易双方信守承诺,稳定可靠。金融的元起点就是建立起交易双方的相互信任,确保价值交换的风险可控,并据此作出适当的交易安排。

    当前大多数交易都是因双方信息不对称,彼此无法取得足够信任,难以直接开展,解决的方法是选择大家共同信任的中介。金融机构就是金融交易的中介机构,通过获取政府牌照等一系列措施获取客户的信任。其开展业务最重要的工作就是了解你的客户,知道客户是谁,通过与客户建立信任关系开展业务。

    现有信任建立方法的局限

    长久以来了解客户需要通过面见交谈,获取客户的各种证明材料,验证客户的情况。涉及大宗交易时,金融机构会安排外勤人员赴客户现场核实情况,直接观察客户的日常活动,取得第一手材料。

    对于小微及零售业务,由于单一客户带来的收益有限,往往无法覆盖严格真实性调查所需要支付的成本。为减少风险金融机构更愿意挑选比较容易获取信息并识别风险的客户,特别是那些生活工作状况稳定的客户。这一做法限制了金融机构服务客户的范围,也减少了很多潜在客户获取金融服务的机会。

    数字时代下建立信任的变化

    随着计算机互联网的广泛应用,人类由原子时代进入了数字时代。金融机构通过对客户数据计算,更加准确地掌握其信用风险状况,从而可以进行个性化定价。例如信用状况好的客户可以获得更加优惠的贷款利率具有良好驾驶习惯的客户可以享受更大的保费折扣

    要掌握更加全面和实时的客户数据,金融机构不但要取得交易前的客户数据,还要得到交易后的客户行为数据,以便跟踪掌握其后续的动态,减少风险。例如在贷款合约签订后,跟踪客户的用款状况和带来的改变,确保其合理使用款项;跟踪承保车险客户的驾驶状况,及时提醒其不恰当的驾驶行为,减少安全驾驶隐患。

    获取数据建立信任

    数字时代下,数据已经成为竞争的焦点。金融机构必须千方百计的设法获取客户的数据,才能够在未来的市场竞争中占有一席之地。为此,金融机构首先要尽可能在现有服务中收集数据,如记录客户在互联网和移动服务平台上的所有点击行为。其次,金融机构可以通过互联网扩大和延伸自身服务范围,获取客户的非金融行为数据,如开办电子商务和健康管理服务等。

    金融机构所能够提供的多为低频服务,相关数据虽然非常准确可靠,但所包含的客户信息量和维度不够,很难反映客户的整体情况,只有通过与其他公司进行合作,才能满足进一步了解客户的需要。市场上的大型互联网公司和数据公司就存有大量的客户行为数据,金融机构可以协商开展数据合作。有些企业客户自身实现了数字化升级,所产生的数据能够更为准确的反映该企业的经营管理情况,金融机构可以协商直接使用这些数据,以更有效地提供服务。

    (作者系阳光保险集团股份有限公司总裁助理

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