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  • 黑龙江农村信用社——增值税管理系统
  • 黑龙江省农村信用社联合社于2005年8月2日成立,由省内13家市地联社、办事处和81家县级联社自愿出资入股设立,具有独立法人资格的地方性金融机构。经省政府授权,黑龙江省农村信用社联合社在省政府的领导下,负责行使对辖内市、县(市、区)农村信用合作联社、农村信用合作社联合社、农村合作银行、农村商业银行等农村合作金融机构的行业管理、业务指导、协调服务职能。

  • 鑫元基金——新一代互联网金融产品-鑫钱宝
  • 经中国证监会批准,鑫元基金管理有限公司于2013年9月12日在上海正式成立。公司由南京银行股份有限公司发起,与南京高科股份有限公司联合组建,注册资本金2亿元人民币,总部设在上海。公司经营范围包括基金募集、基金销售、特定客户资产管理、资产管理和中国证监会许可的其他业务。截止2016年12月31日,公司管理的总资产规模近4000亿,母公司固定收益业务特色突出,货币、固收基金行业排名靠前,子公司规模排名行业前十。

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    • 银行为何在个人支付领域节节败退?
    • BY: 苏文力
      2017-04-10

    过去一年,我国个人支付领域所发生明显变化。人们不但在线上,而且在线下越来越习惯甚至依赖微信和支付宝支付,商业银行在其中所扮演的角色越来越次要。这一切发生的如此自然和猝不及防,许多银行家非常困惑。让人唏嘘的是,曾经保证银行长期健康发展的风险防控机制,恰恰是导致这一局面出现的根本原因。

    银行擅长创新,但更强调防控风险

    银行发展历程中,从来不缺乏创新精神。远的不说,就以信息技术为例。银行率先采用信息技术代替传统手工记账,推出自助柜员机、销售点终端、呼叫中心、网上银行、手机银行等一系列服务渠道。这些创新扩大了客户队伍,促进了社会经济的发展,也让银行本身的地位得到提升。 

    但是从某种程度上说,目前我国的银行创新实践仅涉及服务效率的提升,只是减少了人为环节的操作风险;一旦涉及到风险管理本质改变的创新突破,会被银行和监管当局的风控体系共同抑制。

    支付公司异军突起

    电子商务发展初期,交易双方相互缺乏了解和信任,需要有共同信任的中间人扮演交易担保的角色。基于此,第三方支付公司应运而生。

    随后发展过程中,第三方支付公司积极改善交易过程中的客户体验,努力扩大自身的影响力。鼓励用户提前将资金存入在第三方支付公司账户,当交易发生时采用快速认证机制,直接从存在第三方支付公司账户的资金中扣款。该做法简化了曾经繁琐的支付认证手续,带给客户便利的同时,仍能够保证其资金的安全。正是在此过程中,银行的角色作用被逐渐弱化。

    银行的窘境

    从经营许可范围来看,商业银行完全可以开展第三方支付业务但实际情况是银行前期没有下决心,后期下决心要进入该领域却已经没有机会了。 

    第三方支付业务发展初期,电子商务市场规模非常有限,银行缺乏对其后续井喷式发展的预估。盲目自信于自己所提供的网上支付产品,认为已经能够满足电子商务交易过程中大多数支付结算要求,不必再投入其他精力创新另一种支付手段 

    在具体业务中,第三方支付需要掌握交易双方的信用情况,而这些数据并不直接掌握在银行手上。对于配套的支付纠纷处理,银行也极为排斥,担心在缺乏证据手段的情况下,贸然处理影响自身声誉或造成不必要的麻烦。监管当局于金融稳定的考虑,未鼓励银行参与该项支付创新,某种程度上也在暗示银行谨慎行事,避免不可控的风险。

    实际上,银行对于移动支付非常重视,早在智能手机出现后就开研究面对面支付的产品方案。其解决的思路不能突破风险零容忍的束缚,倾向于智能芯片和外接设备的结合,期待用一劳永逸的安全支付,满足移动市场的要求。然而该选择使得所开发出来的产品安装使用门槛非常高,难以被客户认可,推广过程遇到很大阻力,也不能形成规模效应。

    当前,金融企业面临前所未有的机遇与挑战。其最大威胁来自行业外的闯入者,类似对支付领域的攻城略地或会更多发生。现有金融企业的相关风控体系,已经难以承担为其自身创新发展保驾护航的重任,金融家们必须迅速主动将其升级

    (作者系阳光保险集团股份有限公司总裁助理)

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